タイで個人起業する日本人へ—KTBのNPL改善とAI戦略が示す資金繰りのリアル

タイで個人事業を始める際、金融機関の健全性とデジタル対応力は、資金繰り・決済・顧客接点のすべてに直結する。国営のKrungthai Bank（KTB）は、ここ数年で不良債権（NPL）比率の改善とデジタル化を前進させ、起業家にとって頼れる基盤を示した。なお、タイでは西暦2023年は仏暦2566年に当たる。

数字で読むKTBの安定性—NPL2.7%と社会還元の実績

KTBは厳格なアセットマネジメントにより、政府支援契約を除いたNPL比率を2020年の4.4%から、今年の最初の9カ月で2.7%まで低下させた。国内同業のNPLが同期間に3.1〜3.4%で推移するなか、同行はリスク管理とオペレーションの安定度で同業上位に肩を並べた格好だ。11月25日時点の時価総額は3,810億バーツ。過去5年で社会・経済に2,460億バーツ超を還元しており、うち主株主である財務省に1,240億バーツ、さらに配当・税金・金融機関開発基金（FIDF）拠出等で1,220億バーツを政府へ拠出した。健全性と持続性の双方を担保する財務姿勢は、創業初期の取引銀行選定における安心材料になる。

金融包摂とデジタル—個人事業の「現場効率」に直結

タイでは家計の27%が貯蓄ゼロ、39%が「貯蓄前に消費」、高齢者で十分な老後資金を確保できるのは2%にとどまる—KTBの把握する金融包摂の課題は重い。同行は対策として、全国の15〜94歳が100バーツから投資できるアプリを展開し、累計投資額は1億500万バーツを超えた。創業直後でも少額から流動性の余剰を運用に回す「習慣化」を支える仕組みといえる。

一方、同社は受刑者向けの電子預け入れを提供し、家族の移動コスト削減、職員の業務負荷軽減、セキュリティ強化を実現した。用途は限定的だが、公共領域でのデジタル実装力を示す事例であり、事業者が日常の入出金や集金をデジタル化する際の信頼性の指標となる。KTBは2,100万人超のデジタル利用者と約4,000万人のデジタル登録者を抱え、広範なデジタル接点を持つ点も見逃せない。

個人事業者・自営業を「重点セグメント」に—AI時代の与信と顧客体験

KTBは重点顧客として、富裕層、非政府系雇用者、リタイア・プレシニア、スモールビジネスと自営業、若年層、ローアーマスを特定。高度なデータ分析とAI、最適化されたカスタマージャーニーで、各セグメントに合わせた商品・サービスを提供していく。戦略の柱は以下の5点だ。

– サプライチェーンの接続維持

– 新たな収益エンジンの構築

– オペレーショナル・エクセレンスの加速

– 生産性向上のためのテクノロジー活用

– 組織変革を支える持続可能なカルチャーの醸成

加えて、従業員教育、部門横断の協働、ウェルネス統合型の資産設計にAIを組み込み、信頼を損なわないAI運営へ転換する。起業家にとっては、データに基づく審査とパーソナライズが進むほど、日々の取引データを整備し可視化することが信用力につながる。

なお、タイの高齢化は2024年の人口比21%から2034年に28%へ上昇見通し。同行は若年層の金融行動を注視しており、長寿時代の資金計画やシニア向け需要に合わせた決済・貯蓄・投資の設計が進む可能性がある。高齢市場を狙う業態は、銀行側のソリューションと歩調を合わせやすい。

起業初期の実務チェックリスト—KTB活用の勘所

– 取引銀行の候補にKTBを加える：NPL改善と財務還元の実績は安定性の裏付け。口座開設や資金決済の導線を確認する。

– デジタル記録を整える：AI・データ分析を重視する同行方針に合わせ、請求書、決済、在庫のデータ化を徹底。取引履歴の一貫性が信用評価に資する。

– 少額投資アプリを試す：キャッシュの余剰を100バーツ単位で運用に回し、緊急資金と運転資金の線引きを習慣化する。

– サプライチェーン連携を意識：同行の「接続維持」戦略に沿い、仕入・販売先の決済を同銀行内に集約できるか検討し、回収・支払いのリードタイム短縮を狙う。

– ターゲットセグメントに名乗り出る：「スモールビジネス・自営業」向けのカスタマイズ提案が受けられるよう、事業計画とKPIを簡潔に用意する。

まとめ—「安定×デジタル×AI」が個人起業の下支えに

KTBは、NPL比率2.7%までの改善、社会・政府への着実な還元、2,100万人超のデジタル接点、AIを軸にした顧客体験の高度化という三位一体で、事業の初期フェーズを下支えする基盤を整えつつある。金融包摂の課題が残るタイ市場では、日々のキャッシュフロー管理と少額からの資産形成を同時に回す設計が肝心だ。仏暦と西暦の時間軸を意識しつつ（例：西暦2023年＝仏暦2566年）、変化の早いデジタル金融の潮目を読み、銀行のデータ駆動の流儀に合わせて事業オペレーションを磨く。これが、タイで個人起業を成功に近づける実務的な解である。

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参照記事：https://www.bangkokpost.com/business/general/3145250/krungthai-bank-trims-npl-rate-to-27-this-year